債務整理に強いおすすめ弁護士・法律事務所を厳選比較！費用が安い無料で相談できる事務所も紹介

債務整理は、相談料と着手金が無料の事務所を選べば、手元にお金がなくても今日から借金の減額に踏み出せます。

ただし費用の仕組みと得意分野は事務所ごとに違い、1社あたりの借金が140万円を超えるかどうかで、頼める相手（弁護士か司法書士か）も変わります。選び方を知らずに決めると、減額分より費用が高くつくこともあります。

本記事では、費用と実績で比べたおすすめの20社と、自分の状況に合う選び方をまとめました。手続きの違いから費用の相場、払えないときの対処法まで順に確認できます。

依頼した時点で受任通知が送られ、督促は止まります。無料相談だけなら費用はかからず、家族に知られる心配もほぼありません。読み終える頃には、自分に合う事務所へ無料相談を申し込める状態になっています。

債務整理のおすすめ事務所20選を費用と実績で比較

紹介する20社は、すべて相談料が無料です。多くが着手金の無料化や分割払いに対応しており、手持ちがない状態でも依頼まで進めます。

1社に絞り込めなくても心配はいりません。相談は無料なので、気になる2〜3社で話を聞き比べてから決めれば損をせずに済みます。

事務所名	相談料	任意整理の着手金	実績・特徴	受付時間	分割払い
はたの法務事務所	無料	無料	相談実績50万件以上	8:30〜21:30（Webは24時間）	可
グリーン司法書士法人	無料	無料	任意整理の減額報酬も無料	平日9:00〜20:00、土日祝も受付	可
弁護士法人・響	無料	55,000円〜	全国5拠点の弁護士法人	24時間365日	可
ひばり法律事務所	無料	22,000円	案件のほぼ100%が債務整理	10:00〜19:00（土日は予約制）	可
東京ロータス法律事務所	無料	22,000円	受任実績7,000件以上	平日10:00〜20:00、土日祝10:00〜19:00	可
ベリーベスト法律事務所	無料	無料（事務手数料あり）	相談実績13万件以上、全国74拠点以上	平日9:30〜21:00、土日祝9:30〜18:00	可
アヴァンス法務事務所	無料	11,000円〜	相談実績23万件以上、女性専用窓口	平日9:30〜21:00、土日祝10:00〜18:00	可
ライズ綜合法律事務所	無料	55,000円〜	解決実績約5万件	9:00〜21:00（土日祝含む）	可
司法書士法人赤瀬事務所	無料	0円〜	年間5万件規模の相談実績	平日9:00〜18:00	可
渋谷法務総合事務所	無料	20,000円〜	全国で無料相談会を開催	10:00〜18:00（土日祝は予約制）	要確認
弁護士法人FORWARDジャパン	無料	5,500円〜	弁護士で最安水準の着手金	平日10:00〜18:00（メールは24時間）	可
弁護士法人ZEN	無料	10万円未満は0円	任意整理の相談が何度でも無料	メール・LINEは24時間	可
弁護士法人みやび	無料	0円〜	受任実績1万件以上	平日10:00〜20:00（休日対応可）	可
弁護士法人ラピス法律事務所	無料	11,000円	住宅ローン特別条項に対応	平日9:00〜19:00	可
サンク総合法律事務所	無料	55,000円〜	月600件以上の相談実績	24時間365日	可
アース法律事務所	無料	22,000円〜	元裁判官の弁護士が在籍	10:00〜19:00（予約で時間外可）	可
ひろた法務事務所	無料	11,000円〜	全国で無料相談会を開催	要問い合わせ	要確認
浜松町歩法務事務所	無料	11,000円〜	報酬1社11,000円〜の低料金	要問い合わせ	可
ルシェル法律事務所	無料	22,000円（10万円以下は0円）	女性弁護士が対応	10:00〜18:00（夜間・土日祝も柔軟対応）	可
司法書士法人中央事務所	無料	無料	任意整理は完全成功報酬制	電話7:00〜24:00（Webは24時間）	可

費用はすべて税込です。金額や受付時間は変わることがあるため、申し込み前に各公式サイトで最新の情報を確かめてください。

はたの法務事務所

項目	内容
相談料	無料
任意整理	着手金無料、基本報酬1社22,000円〜、減額報酬11%
個人再生	着手金無料、報酬385,000円〜（再生委員費用が別途220,000円〜）
自己破産	着手金無料、報酬220,000円〜
分割払い	可

はたの法務事務所は、相談料・着手金・全国への出張費がすべて無料の司法書士事務所です。初期費用が1円もかからないため、手持ちが0円の状態でも今日相談を申し込めます。

運営歴は30年以上で、相談実績は50万件以上と公表されています。費用の中心は減額できた金額の11%という成果連動の報酬なので、依頼したのに丸損する事態が起きにくい仕組みです。

任意整理の基本報酬は1社22,000円からで、個人再生や自己破産も着手金なしで頼めます。50万件という実績は主婦から自営業まで幅広い相談を受けてきた裏付けでもあり、事情が特殊でも門前払いされにくい安心材料になります。Webからは24時間受け付けており、電話も朝8時30分から夜まで長くつながります。

どこにするか迷ったら、まず、はたの法務事務所の無料相談で減額の見込みを聞いてみましょう。

グリーン司法書士法人

項目	内容
相談料	無料（初回は時間無制限）
任意整理	着手金無料、基本報酬1社21,780円〜、減額報酬無料
個人再生	着手金無料、報酬330,000円〜
自己破産	着手金無料、報酬264,000円〜
分割払い	可

グリーン司法書士法人の強みは、着手金だけでなく任意整理の減額報酬も無料な点です。減額幅が大きい人ほど、支払総額はほかの事務所より安く収まります。

初回相談は時間無制限で、納得できるまで質問してから依頼を決められます。LINEやオンラインでの相談は全国に対応しており、土日祝も受け付けています。電話や対面に気後れする人でも、LINEなら普段の連絡と同じ感覚で切り出せます。事務所はどこも最寄り駅から歩いて数分の場所にあり、対面派でも通いやすい立地です。

ただし司法書士事務所のため、1社140万円を超える借金は扱えません。その場合は弁護士法人みやびなど弁護士事務所に相談してください。

時間を気にせずじっくり相談したいなら、グリーン司法書士法人を選びましょう。

弁護士法人・響

項目	内容
相談料	無料
任意整理	着手金55,000円〜、報酬11,000円〜、減額報酬11%
個人再生	着手金330,000円〜、報酬220,000円〜
自己破産	着手金330,000円〜、報酬220,000円〜
分割払い	可

弁護士法人・響は、24時間365日いつでも相談を受け付けている弁護士法人です。東京から那覇まで5つの拠点を持ち、全国どこからでも依頼できます。

着手金は任意整理で55,000円からと高めですが、追加費用が出る可能性まで契約前に説明してくれるため、あとから想定外の請求に驚く心配が小さい事務所です。費用は分割払いに対応しています。

弁護士対応なので、1社140万円を超える借金や訴訟になりそうな案件もそのまま任せられます。専任の弁護士とスタッフが付き、事務所全体で解決を支える体制なので、担当1人の力量に左右されにくい点も安心です。

日中は仕事で動けない人や金額の大きい借金を抱えている人は、深夜でも申し込める響の無料相談を使いましょう。

ひばり法律事務所

項目	内容
相談料	無料（何度でも）
任意整理	着手金22,000円、報酬22,000円、減額報酬11%
個人再生	着手金330,000円〜、報酬220,000円〜
自己破産	着手金220,000円〜、報酬220,000円〜
分割払い	可

ひばり法律事務所は、取り扱う案件のほぼすべてが債務整理という専門特化型の弁護士事務所です。年間3,000〜4,000件の相談を受けており、経験量は申し分ありません。

特徴は、プライバシーへの配慮を公式に明言している点です。自宅へ送る郵便物に事務所名を記載しない運用があり、任意整理では整理する借入先も選べます。家族に気づかれずに手続きを進めたい人の条件に合う事務所です。

相談は何度でも無料で、予約すれば土日も対応してもらえます。費用の分割払いも可能で、連絡の時間帯を希望に合わせてもらえるため、同居家族がいる人でも進めやすい環境です。

借金を家族に知られたくないなら、最初の相談でその旨を伝えたうえで、ひばり法律事務所に相談しましょう。

東京ロータス法律事務所

項目	内容
相談料	無料（何度でも）
任意整理	着手金22,000円、報酬22,000円、減額報酬11%
個人再生	着手金330,000円〜、報酬330,000円
自己破産	着手金220,000円、報酬220,000円〜
分割払い	可

東京ロータス法律事務所は、債務整理の受任実績が7,000件を超える弁護士事務所です。蓄積した事例が多く、ほかの事務所で断られた内容の相談先としても使えます。実績が多い分、借入先ごとの交渉の癖まで踏まえた現実的な和解案を期待できます。

土日祝も10時から19時まで電話がつながり、平日は20時まで受け付けています。電話で話すのが苦手なら、メールやLINEから申し込んでも構いません。

相談は何度でも無料なので、1回で決めきれなくても費用はかかりません。任意整理の費用は着手金・報酬とも1社22,000円で、分割払いに対応しています。

平日の昼間に動けない人は、土日に相談できる東京ロータスを候補に入れましょう。

ベリーベスト法律事務所

項目	内容
相談料	無料（何度でも）
任意整理	報酬1社22,000円、減額報酬11%、事務手数料44,000円
個人再生	報酬550,000円〜660,000円
自己破産	報酬495,000円〜550,000円
分割払い	可（後払いも対応）

ベリーベスト法律事務所は、北海道から沖縄まで全国に74以上の拠点を持つ大手の弁護士法人です。拠点数は時期で変わるため、公式サイトで最新の数を確かめてください。相談実績は13万件を超え、債務整理の専門チームが対応します。

債務整理では事務所に出向く場面があるため、自宅や職場の近くで対面相談できるのは大きな利点です。相談は何度でも無料で、費用は分割だけでなく後払いにも応じてもらえます。匿名で使える減額診断も用意されています。

一方で個人再生や自己破産の費用は高めの水準なので、費用を最優先するなら着手金無料の司法書士事務所と見積もりを比べてから決めましょう。

対面で相談したい人は、まず最寄り拠点の無料相談を予約してください。

アヴァンス法務事務所

項目	内容
相談料	無料
任意整理	着手金1社11,000円〜、減額報酬11%
個人再生	費用385,000円〜（実費別途）
自己破産	着手金275,000円〜（実費別途）
分割払い	可

アヴァンス法務事務所は、手続きが終わったあとまで面倒を見てくれる司法書士事務所です。アヴァンス・アシストという独自サービスで完済までの返済管理を代行し、途中で返済が苦しくなった場合の再和解も支えてくれます。

女性スタッフが対応する女性専用窓口があり、相談実績は23万件を超えています。電話は平日21時まで受け付けており、任意整理の着手金は分割払いできます。1社だけの整理なら着手金11,000円からで済むため、借入件数が少ない人ほど費用を抑えやすい料金です。

債務整理は手続きの完了がゴールではなく、その後3〜5年の返済を続けて初めて終わります。整理後にまた行き詰まらないか不安な人は、アヴァンスの無料相談で完済までの支援内容を確かめましょう。

ライズ綜合法律事務所

項目	内容
相談料	無料（契約前は何度でも）
任意整理	着手金1社55,000円〜、解決報酬22,000円、減額報酬11%
個人再生	着手金473,000円〜（実費・再生委員費用別途）
自己破産	着手金418,000円〜（実費別途）
分割払い	可

ライズ綜合法律事務所は、約5万件の解決実績を持つ弁護士事務所です。東京・横浜・大阪に事務所があり、土日祝を含めて朝9時から夜9時まで相談を受け付けています。

契約前の相談は何度でも無料で、費用の詳細がホームページに細かく載っているため、依頼前に総額の見当をつけやすい事務所です。任意整理の着手金は1社55,000円からで、分割払いに対応しています。

名前を出して相談する勇気がまだ出ないなら、匿名で使える減額相談サービスから始められます。診断で目安の数字を持っておくと、無料相談でも話が具体的に進みます。まず匿名診断で減額の見込みを確かめてから、無料相談に進みましょう。

司法書士法人赤瀬事務所

項目	内容
相談料	無料
任意整理	着手金0円〜、解決報酬22,000円
個人再生	着手金330,000円、完了報酬110,000円
自己破産	着手金330,000円、完了報酬110,000円
分割払い	可

司法書士法人赤瀬事務所は、任意整理の着手金が0円から頼める司法書士事務所です。2020年設立と新しいものの、年間5万件規模の相談を受けているとされています。

依頼前に手続きの費用を明確に提示する方針で、「あとからいくら請求されるのか」という不安を抱えたまま契約せずに済みます。相談は匿名でもでき、情報収集の段階でも使いやすい窓口です。

拠点は大阪ですが、オンライン相談で全国に対応しています。費用が先に分かれば、他の事務所と比べる材料としてもそのまま使えます。追加請求が怖くて一歩を踏み出せない人は、赤瀬事務所で総額の見積もりをもらってから判断しましょう。

渋谷法務総合事務所

項目	内容
相談料	無料（何度でも）
任意整理	着手金20,000円〜、減額報酬10%
個人再生	要問い合わせ
自己破産	要問い合わせ
分割払い	要問い合わせ

渋谷法務総合事務所は、毎月日本各地で無料相談会を開いている司法書士事務所です。東京まで行けない地方在住の人でも、地元の会場で対面相談ができます。

匿名で使える無料の減額診断があり、実名を出す前に借金がどれくらい減るのか確かめられます。相談も実名なしで受けられるので、身元を明かす前に対応の感触を確かめられます。予約すれば土日祝の相談にも応じてもらえます。

任意整理の着手金は20,000円からですが、個人再生と自己破産の費用は個別見積もりです。依頼するなら、相談の場で総額を必ず確認してください。

近くで相談会が開かれていないか、まず公式サイトの日程をチェックしましょう。

弁護士法人FORWARDジャパン

項目	内容
相談料	無料（何度でも）
任意整理	着手金1社5,500円〜、報酬11,000円〜
個人再生	着手金330,000円〜
自己破産	着手金330,000円〜
分割払い	可（任意整理は月22,000円〜）

弁護士法人FORWARDジャパンは、任意整理の着手金が1社5,500円からという、弁護士事務所では最安水準の料金で頼める事務所です。弁護士対応なので140万円を超える借金も扱えます。

代表弁護士は心理カウンセラーの資格を持ち、借金で追い詰められた気持ちの立て直しまで含めて話を聞いてくれます。相談は何度でも無料で、メールなら24時間受け付けています。オンライン相談に対応しているため、渋谷の事務所へ通えない人でも依頼できます。費用は分割払いにでき、任意整理なら月22,000円からに調整してもらえます。

借金の額が大きくて弁護士に頼みたいが費用が不安な人は、FORWARDジャパンの無料相談から始めましょう。

弁護士法人ZEN

項目	内容
相談料	無料（任意整理・過払い金は何度でも）
任意整理	着手金10万円未満は0円、解決金1件20,000円、減額報酬10%
個人再生	要問い合わせ
自己破産	要問い合わせ
分割払い	可

弁護士法人ZENは、任意整理と過払い金についての相談が何度でも無料の弁護士事務所です。1回の相談で決めきれず持ち帰って考えたい人でも、相談料を気にせず納得いくまで通えます。

着手金は10万円未満の債権なら0円で、10万円以上でも金額に応じて柔軟に決める方針です。借金が少額で「費用のほうが高くつくのでは」と心配な人に合う料金の仕組みです。メールとLINEは24時間受け付けています。

個人再生と自己破産の費用は問い合わせが必要なので、その手続きになりそうなら費用を明示している事務所とも比べてから決めましょう。少額の借入が複数あるなら、着手金をどこまで抑えられるか相談時に聞いてみてください。

弁護士法人みやび

項目	内容
相談料	無料（債務整理・過払い金は何度でも）
任意整理	着手金0円〜、解決報酬22,000円、減額報酬11%〜
個人再生	440,000円〜
自己破産	着手金330,000円、成功報酬220,000円
分割払い	可

弁護士法人みやびは、2009年の開所から1万件を超える債務整理を手がけてきた弁護士事務所です。テレビやラジオのCMで見かけた人もいるほど知名度があります。

弁護士事務所なので、司法書士では扱えない1社140万円超の借金や、訴訟に発展しそうな案件まで一貫して任せられます。任意整理の着手金は0円からで、休日の相談にも応じてもらえます。債務整理と過払い金の相談は何度でも無料なので、他の事務所の提案に納得できなかったときのセカンドオピニオンとしても使えます。

借金の総額が大きい人や、司法書士事務所で断られた経験がある人は、みやびの無料相談に切り替えましょう。

弁護士法人ラピス法律事務所

項目	内容
相談料	無料（何度でも）
任意整理	着手金11,000円、報酬11,000円〜、減額報酬11%
個人再生	着手金330,000円〜、報酬220,000円〜
自己破産	着手金330,000円〜、報酬220,000円〜
分割払い	可

弁護士法人ラピス法律事務所は、住宅ローン特別条項を使った個人再生に対応している弁護士事務所です。この制度を使えば、住宅ローンを払い続けながらマイホームを手放さずに借金を整理できる可能性があります。

債権者や裁判所とのやり取りは弁護士が代理し、郵便物は事務所宛てに届くため、家族に気づかれにくい運用です。相談は何度でも無料で、LINEからも申し込めます。任意整理は着手金・報酬とも1社11,000円からと低めです。

家と家族を守りながら整理したい人は、ラピスに希望を伝えて手続きの組み立てを相談しましょう。

サンク総合法律事務所

項目	内容
相談料	無料
任意整理	着手金55,000円〜、報酬11,000円〜、減額報酬11%
個人再生	着手金440,000円〜、報酬110,000円〜
自己破産	着手金330,000円〜、成功報酬110,000円〜
分割払い	可

サンク総合法律事務所は、月600件以上の相談を受けている弁護士事務所です。借り入れに関する相談は24時間365日受け付けており、深夜に思い立ってもすぐ動けます。

書類のやり取りを電子契約で済ませられるため、事務所へ出向かずに手続きを進めたい人にも合います。全国対応なので、近くに法律事務所がない地域からでも依頼できます。任意整理の報酬金は1社11,000円からと低めで、費用の分割払いにも対応しています。

仕事が不規則で日中の電話が難しいなら、24時間受付のサンクに今夜のうちに相談を送っておきましょう。

アース法律事務所

項目	内容
相談料	無料
任意整理	着手金22,000円〜、報酬22,000円〜、減額報酬11%
個人再生	着手金330,000円〜
自己破産	着手金220,000円〜
分割払い	可

アース法律事務所には、元裁判官の弁護士が在籍しています。個人再生や自己破産のように裁判所の判断が絡む手続きで、認められる見込みを現実的に読んでもらえるのが強みです。

事前に予約すれば営業時間外の相談にも応じてもらえ、メールでの問い合わせもできます。任意整理は着手金・報酬とも1社22,000円からで、分割払いが可能です。費用の内訳まで説明してから受任する方針で、料金面の不安を残さず依頼できます。地方での無料相談も行っています。

裁判所を通す手続きになりそうな人は、アース法律事務所で見通しを聞いてから方針を決めましょう。

ひろた法務事務所

項目	内容
相談料	無料（無料相談会）
任意整理	着手金1社11,000円〜、解決報酬1社11,000円〜、減額報酬11%
個人再生	440,000円〜（住宅ローン特則ありは660,000円）
自己破産	同時廃止330,000円、管財事件550,000円
分割払い	要問い合わせ

ひろた法務事務所は大阪の事務所ですが、北海道から沖縄まで全国で無料相談会を定期開催しています。

匿名で使える借金減額診断は、住んでいる県・年齢・メールアドレス・電話番号の4項目を入れるだけで、名前を出さずにいくら減らせるかの目安が分かります。任意整理は着手金・報酬とも1社11,000円からなので、借入先が1〜3社ほどの人なら費用を抑えやすい料金です。

診断の結果を見てから相談会を予約すれば、当日は具体的な減額の話から始められます。まだ相談する決心がつかないなら、まず匿名診断で数字だけ見てみましょう。

浜松町歩法務事務所

項目	内容
相談料	無料
任意整理	着手金1社11,000円〜、報酬1社11,000円〜、事務手数料44,000円
個人再生	着手金330,000円〜、報酬220,000円〜
自己破産	着手金330,000円〜、報酬220,000円〜
分割払い	可

浜松町歩法務事務所は、任意整理の着手金と報酬金がそれぞれ1社11,000円からという低料金の事務所です。3社を整理しても報酬は33,000円からと、複数社の整理でも総額の見当をつけやすい仕組みです。

丁寧に聞き取ってから無理のない返済計画を組み立てる方針なので、強引に勧められたくない人や債務整理が初めての女性でも相談しやすい窓口です。費用は分割払いに対応しています。

借入先が多くて費用が心配な人は、浜松町歩法務事務所で総額の見積もりを取りましょう。

ルシェル法律事務所

項目	内容
相談料	無料（債務整理・過払い金は何度でも）
任意整理	着手金22,000円（10万円以下は0円）、報酬1社22,000円、減額報酬11%
個人再生	660,000円〜
自己破産	550,000円〜
分割払い	可

ルシェル法律事務所は、女性弁護士が対応する法律事務所です。家計のことや夫に言えない借金など、男性には話しづらい事情ごと相談できます。

2025年11月に開業したばかりで予約が取りやすく、夜間や土日祝の面談にも柔軟に応じてもらえます。メール相談は24時間受け付けで、原則24時間以内に返信があります。任意整理の着手金は22,000円ですが、10万円以下の債権なら0円です。

個人再生と自己破産の費用は高めの水準なので、その手続きが濃厚なら他社と見積もりを比べてください。同性の弁護士に落ち着いて話したい人は、ルシェルの無料相談を予約しましょう。

司法書士法人中央事務所

項目	内容
相談料	無料
任意整理	着手金無料、完全成功報酬制
個人再生	着手金無料、報酬349,800円〜
自己破産	着手金無料、報酬328,680円〜（裁判所費用別途）
分割払い	可

司法書士法人中央事務所は、任意整理と過払い金請求を完全成功報酬制で受けている司法書士事務所です。成果が出なければ報酬を払わなくてよいため、「依頼したのに減らなかったら丸損」という最悪のケースを金銭面で避けられます。

毎月決まった額を専用口座に積み立て、その実績を材料に債権者と交渉する積立金制度も使えます。積み立てたお金は、最後に報酬の支払いへ充てられる仕組みです。

Webからは24時間、電話は朝7時から夜12時まで受け付けています。費用倒れがどうしても怖い人は、中央事務所の完全成功報酬型を選びましょう。

債務整理の事務所選びで確認したい6つの基準

債務整理の料金は法律で一律に決まっておらず、事務所が自由に設定できます。同じ任意整理でも依頼先しだいで数万円単位の差が出るため、飛びつく前に確かめる基準を持っておくと失敗を防げます。

ここで挙げる6つの基準は、ランキングにない地元の事務所を検討するときもそのまま使えます。

債務整理の解決実績が数字で公開されているか確認する

公式サイトに、債務整理の対応件数や解決事例が数字で載っているかを最初に見てください。弁護士や司法書士には得意分野があり、相続や登記が中心で債務整理に慣れていない事務所も珍しくありません。

実績の多い事務所ほど債権者との交渉の引き出しが多く、和解の条件にも差が出ます。見るポイントは次の3つです。

• 対応件数や減額の実例が具体的な数字で書かれている
• 債務整理の解説記事やコラムが公式サイトに多い
• 無料相談で実績を質問したとき具体的に答えてくれる

数字がどこにも見当たらないなら、無料相談で直接聞いて構いません。回答が曖昧な事務所は、候補から外して次を当たりましょう。

着手金や報酬を合わせた総額が明示されているか確認する

着手金無料という言葉だけで決めず、報酬金や手数料まで合わせた総額で比べてください。債務整理の費用は複数の項目でできています。

• 着手金（依頼時に払う費用）
• 報酬金・減額報酬（成果に応じて払う費用）
• 事務手数料や裁判所へ納める実費

サイトに一部の費用しか書かれていない事務所では、相談時に見積もりの総額を出してもらいましょう。管財事件や住宅ローン特則など、追加費用が発生する条件まで説明してくれるかも判断材料になります。

書面で見積もりをもらえば、ほかの事務所と比べる物差しとしても使えます。総額の提示を渋る事務所は、その時点で候補から外して構いません。

費用が相場から大きく外れていないか比べる

提示された金額が妥当かどうかは、相場と比べれば判断できます。目安は任意整理が1社5万〜15万円、個人再生が50万〜80万円、自己破産が30万円からです。詳しい内訳は、のちほど費用相場の章で説明します。

日本弁護士連合会や日本司法書士会連合会が報酬のルールや指針を定めているため、相場には公的な裏付けがあります。

相場を大きく超える見積もりが出たら理由を質問し、納得できる説明がなければ別の事務所に相談し直してください。

無料相談と分割払いに対応しているか確認する

相談が無料か、そして費用を分割や後払いにできるかを確かめてください。同じ相談無料でも、初回だけの事務所と何度でも無料の事務所があります。1回で決めきれない性格なら、回数無制限の事務所を選ぶと落ち着いて比較できます。

分割払いに回すお金は、依頼後に返済が止まっている期間に浮いた分です。受任通知で毎月の返済が一時停止するので、その分を費用に回せば今の家計のままでも支払えます。

対応の有無は公式サイトの費用ページに載っていることが多く、記載がなければ電話で確かめられます。月々いくらの分割になるかは、相談の場で具体的に聞いておきましょう。

通いやすい場所かオンラインで完結できるかを確認する

事務所まで通えるか、通えないならオンラインで完結できるかも契約前に見ておきます。個人再生や自己破産では、書類の受け渡しや打ち合わせで複数回事務所に出向く場合があります。

遠方に住んでいるなら、オンライン面談・全国出張・地方相談会のいずれかに対応した事務所を選んでください。対面で進めたい人は、ベリーベストのように拠点数の多い大手が通いやすい選択です。

通うのが負担になって手続きが止まるのが一番もったいないので、生活圏との相性を最初に確かめましょう。

口コミは参考程度にとどめて無料相談の対応で判断する

ネットの口コミは全体の傾向をつかむ程度にとどめ、決め手にはしないでください。匿名の投稿が中心で、真偽を確かめる方法がないためです。

最終判断の場は無料相談です。次の3点を自分の目で確かめます。

• 質問に具体的な数字で答えてくれるか
• 費用の説明が明確で、追加費用の条件まで話してくれるか
• 高圧的だったり契約を急かしたりしないか

債務整理は数ヶ月から1年以上つき合う手続きなので、担当者との相性は想像以上に効いてきます。複数の事務所を回っても相談料はかからないため、比べる手間だけで選びの精度が上がります。少しでも違和感があれば、別の事務所の無料相談を受けてから決め直しましょう。

状況別にみる債務整理のおすすめ相談先

20社の比較を全部読み込まなくても、自分のいちばん切実な事情から逆引きすれば候補は数社に絞れます。

複数の事情に当てはまる場合は、まず借金額（1社140万円を超えるか）で依頼先の種類を決め、そのうえで費用や時間帯の条件を重ねてください。どれにも当てはまらなければ、無料相談で状況ごと相談すれば大丈夫です。

とにかく費用を抑えたい人は着手金無料の司法書士事務所

手持ちが本当にないなら、着手金無料の司法書士事務所から選んでください。着手金がなければ初期費用0円で依頼でき、報酬は減額後の支払いや分割に回せます。

• はたの法務事務所（相談料・着手金・出張費が無料）
• グリーン司法書士法人（着手金と減額報酬が無料）
• 司法書士法人中央事務所（任意整理は完全成功報酬制）

司法書士には報酬の指針上限があるため、費用そのものも低めに収まりやすい依頼先です。

ただし1社140万円を超える借金は司法書士では扱えません。その場合は、着手金が安い弁護士事務所（FORWARDジャパンや弁護士法人ZEN）に切り替えて相談しましょう。

家族に知られたくない人は郵送物への配慮を明記する事務所

家族に知られたくないなら、郵送物への配慮を公式に明記している事務所を選びましょう。ひばり法律事務所は自宅宛ての郵便物に事務所名を載せない運用を公表しており、ラピス法律事務所も郵便物を事務所宛てに集める形で進めてくれます。

そもそも家族にバレるきっかけは限られています。

• 自宅に届く郵送物や電話
• 裁判所や債権者からの書類
• 自己破産で家や車を処分したとき
• 保証人になっている家族へ請求が届いたとき

弁護士・司法書士には守秘義務があり、事務所側から家族や勤務先へ連絡することはありません。任意整理なら官報にも載らず、整理する借入先を選べるため、最も知られにくい手続きです。

相談の最初に家族へ秘密にしたいと伝えれば、連絡手段や時間帯まで合わせてもらえます。隠しきれないケースの線引きは、のちほどよくある質問で説明します。

平日の日中に時間が取れない人は土日や24時間受付の事務所

平日の日中に電話できないなら、受付時間の長い事務所を選べば生活を変えずに進められます。

• 24時間365日受付は弁護士法人・響とサンク総合法律事務所
• Webからの24時間受付は、はたの法務事務所と司法書士法人中央事務所
• 土日祝の相談対応は東京ロータス法律事務所やグリーン司法書士法人、ライズ綜合法律事務所

メールやLINE受付の事務所なら、通勤中や深夜に申し込みだけ済ませておけます。折り返し連絡の時間帯は申込フォームで指定できる事務所が多いので、都合のよい時間を書き添えてください。

時間がないことを先延ばしの理由にせず、今夜のうちに相談フォームを送っておきましょう。

女性で相談しづらい人は女性専用窓口がある事務所

男性の専門家に家計や借金の事情を話すのに抵抗があるなら、女性が対応する窓口を選んでください。

• アヴァンス法務事務所（女性スタッフ対応の女性専用窓口）
• ルシェル法律事務所（女性弁護士が対応）
• はたの法務事務所（女性の解決事例が多い）

専業主婦やパートでも相談でき、夫に内緒の借金をどう進めるかという事情ごと打ち明けられます。収入が少なくても、世帯の状況に合わせた手続きを一緒に考えてもらえます。

同性に話せるだけで相談のハードルはぐっと下がるので、後回しにしてきた人ほど女性窓口から始めましょう。

借金が1社140万円を超える人は弁護士事務所

1社あたりの借金が140万円を超えているなら、最初から弁護士事務所を選んでください。司法書士が代理できるのは1社140万円以下の案件と簡易裁判所までで、これは法律で決まった制限です。

判定は借金の総額ではなく1社あたりで行います。3社から合計300万円借りていても、各社100万円ずつなら司法書士に頼めます。逆に1社だけで200万円なら弁護士一択です。

該当するのは弁護士法人みやび、弁護士法人・響、ベリーベスト法律事務所などです。司法書士に相談してから弁護士に頼み直す二度手間を避けるため、最初の窓口選びで金額を確かめておきましょう。

債務整理の5つの手続きと向いている人

どの手続きになるかで、減らせる金額も費用も生活への影響も大きく変わります。共通するのは、どの方法でも信用情報に記録が残る点です。

まずは全体像を比べてから、自分に近い手続きの詳細を読んでください。一般的には、影響の小さい任意整理から検討を始めます。迷っても自分で確定させる必要はなく、無料相談で借入状況を伝えれば合う手続きを提案してもらえます。

手続き	減額の範囲	主な条件	費用相場	期間の目安
任意整理	将来の利息と遅延損害金	安定収入があり3〜5年で完済できる	1社5万〜15万円	3〜6ヶ月
個人再生	元金を含め最大10分の1まで	安定収入があり借金5,000万円以下	50万〜80万円	1年前後
自己破産	原則すべて免除（税金などを除く）	裁判所に支払不能と認められる	30万〜130万円	6ヶ月〜1年
特定調停	将来の利息	自分で裁判所に申し立てできる	1社500〜1,000円	3〜6ヶ月
過払い金請求	払いすぎた利息の返還	完済から10年以内	10万円前後	3〜6ヶ月

任意整理は将来の利息をカットして元金だけを返す手続き

任意整理は、弁護士や司法書士が債権者と直接交渉し、これから発生する利息と遅延損害金をカットしてもらう手続きです。裁判所を通さないため財産はそのまま残り、整理する借入先も選べます。5つの中で生活への影響がいちばん小さく、家族にも知られにくい方法です。

効果は利息の大きさで実感できます。例えば金利18%で200万円を3年かけて返すと、利息はおよそ60万円にのぼります。任意整理でこの利息が原則なくなれば、同じ3年でも返す総額は元金の200万円だけで済む計算です。

利用の条件は、安定した収入があり3〜5年で元金を返しきれる見込みがあることです。費用は1社5万〜15万円、期間は3〜6ヶ月が目安になります。

利息を消しても元金を返せそうにないなら、次の個人再生か自己破産を検討してください。

個人再生は借金を最大10分の1まで減らせる手続き

個人再生は、裁判所を通して元金ごと大幅に減らす手続きです。減額後の金額は借入額で決まっています。

借入額	個人再生後の返済額
100万円以上500万円以下	100万円
500万円超1,500万円以下	借入額の5分の1
1,500万円超3,000万円以下	300万円
3,000万円超5,000万円以下	借入額の10分の1

例えば500万円の借金なら100万円まで減り、残りを原則3年で分割返済します。事情があれば返済期間を最長5年まで延ばせるため、月々の負担額から現実に返せるかを判断できます。住宅ローン特則を使えば、ローンを払い続けながら家を残せる可能性もあります。

一方で、対象の借入先を選べず、手続きした事実が官報に載ります。安定収入が必要で、借金が100万円未満だと減額の効果はありません。費用は50万〜80万円、完了まで1年前後を見込んでください。

任意整理では返しきれないが家は手放したくない、という人が使う手続きです。

自己破産は財産を手放す代わりに返済義務がなくなる手続き

自己破産は、裁判所に支払不能と認められれば、税金や養育費など一部を除くすべての返済義務が免除される手続きです。収入がない人でも使える、生活を立て直すための最後の手段にあたります。

家や車などの高額な財産は処分されますが、すべてを失うわけではありません。生活に必要な家財と現金99万円までは手元に残せると決まっています。

次の債務は自己破産をしても免除されません。

• 税金や国民健康保険料
• 養育費
• 故意や重大な過失による損害賠償金

ギャンブルや浪費が原因の借金は原則免責されにくいものの、裁判所の裁量で認められた例も多くあります。隠さず正直に話すことが結果的に有利に働くので、原因ごと専門家に相談してください。費用は30万〜130万円、期間は6ヶ月〜1年が目安です。

特定調停は費用が安い代わりに成功率が低い手続き

特定調停は、簡易裁判所の調停委員を間に挟み、自分で債権者と減額を話し合う手続きです。費用は債権者1社あたり500〜1,000円と、5つの手続きで最も安く済みます。

ただし成立の見込みは高くありません。令和6年の司法統計によると、申し立て1,704件に対して成立したのは268件で、割合にして約15.7%にとどまります（出典: 裁判所の司法統計）。

書類の作成も平日の出廷もすべて自分でこなす必要があるため、安さだけで選ぶと時間と労力を失いかねません。仕事を持つ多くの人にとっては、専門家に任せる任意整理のほうが現実に完了までたどり着けます。

過払い金請求は完済から10年以内なら利息を取り戻せる手続き

過払い金請求は、法改正前のグレーゾーン金利で払いすぎた利息を取り戻す手続きです。2010年6月より前から消費者金融やクレジットカードのキャッシングを利用していた人が対象になります。

完済済みの借金への請求なら信用情報に記録が残らず、取り戻したお金は借金と相殺されずそのまま受け取れます。借金を減らすのではなくお金が戻る唯一の手続きで、条件に合えば失うものがほとんどありません。

注意点は期限です。請求できるのは完済から10年以内で、過ぎると1円も戻りません。返済中に請求すると、一時的に信用情報へ記録される場合もあります。

費用の相場は10万円前後です。心当たりがあるなら、調査無料の事務所で早めに確かめましょう。

弁護士や司法書士へ債務整理を頼む3つのメリット

費用を払ってまで専門家に頼む価値があるのか、という迷いには損得で答えられます。専門家への依頼は減額の交渉を代行してもらうだけのサービスではなく、依頼した瞬間から生活が変わる効果があります。

受任通知で督促が最短即日止まる

依頼を受けた専門家は、すぐに債権者へ受任通知を送ります。発送は正式依頼の直後に行われるのが一般的です。受任通知が届いた後、貸金業者が本人へ直接取り立てることは法律で禁止されているため、督促の電話や郵便は最短でその日のうちに止まります。

毎月の返済も手続き中は一時的にストップします。止まっている間に浮いたお金は、費用の分割払いか生活の立て直しに回せます。

自力で交渉する場合、この督促を止める手段がほぼありません。取り立てに追われる精神的な負担こそ借金問題のいちばん苦しい部分なので、今日相談すれば今日から電話に怯えなくてよくなる可能性がある、という即効性は依頼する最大の理由になります。

自分に合う手続きを提案してもらえる

5つの手続きのどれを選ぶかは、収入・財産・借入状況で答えが変わります。選択を誤ると、債務整理をしたのに返済が続かないという本末転倒な結果になりかねません。

専門家は数千件単位の事例をもとに、相談者の状況で現実に完了できる手続きを提案します。メリットだけでなくデメリットの説明も受けられるため、納得したうえで方針を決められます。

無料相談の段階で方針と費用の見積もりまで聞けるので、知識ゼロの自己判断で走り出す前に、まず専門家の見立てを聞いてから決めましょう。提案に迷いが残ったら、別の事務所でも意見を聞き比べて構いません。

書類作成や交渉を任せて生活を変えずに進められる

依頼後の作業は、ほぼすべて専門家が代行します。

• 債権者からの取引履歴の取り寄せと引き直し計算
• 和解案の作成と債権者との交渉
• 裁判所へ提出する書類の作成や申し立て

依頼者側がやるのは、求められた書類を渡すことと方針の確認くらいです。働きながら、家事や育児を続けながらでも、日常を変えずに手続きが進みます。

債務整理には期限のある書類も多く、自力で調べながら進めると数ヶ月単位で遅れがちです。仕事を休んで裁判所や債権者と向き合う時間を作れない人こそ、専門家に任せて生活を守りましょう。

債務整理の費用相場は手続きで大きく変わる

債務整理の費用は、どの手続きを選ぶかでゼロが1つ変わるほど差があります。相場を知らないまま契約すると、高すぎる事務所を選んでも気づけません。

逆に相場より極端に安い場合も、含まれない費用がないか内訳の確認が必要です。見積もりと相場を突き合わせて、金額の妥当性を自分で判断できるようにしておきましょう。

任意整理は1社あたり5万円から15万円

任意整理の費用は、債権者1社あたり5万〜15万円が相場です。内訳は次のとおりです。

• 着手金は1社2万〜5万円
• 報酬金は1社2万円前後
• 減額報酬は減額できた金額の10〜11%
• 実費が数千円程度

日本弁護士連合会は、任意整理の報酬を1社2万円以下、減額報酬を10%以下（いずれも税抜）とするルールを定めています。司法書士には1社の報酬合計を5万円までとする指針があり、少額案件では司法書士のほうが安く収まりやすい構造です。

過払い金が見つかった場合は、取り戻した額の20〜25%程度の報酬が別にかかります。借入先が3社なら総額15万〜45万円程度と、自分のケースに置き換えて見積もってから相談に臨みましょう。

個人再生は50万円から80万円

個人再生の費用相場は50万〜80万円です。専門家へ払う着手金と報酬がそれぞれ30万円前後からで、これに裁判所関係の費用が加わります。

高く見える理由は、再生委員という監督役の報酬（15万〜25万円）が裁判所費用に含まれるためです。財産の調査や再生計画づくりを支える人件費なので、どの事務所に頼んでも大きくは削れません。

家を残すために住宅ローン特則を使う場合は、5万〜10万円の追加が一般的です。総額は分割払いできるかも含めて、契約前に必ず書面で確かめてください。

自己破産は30万円から130万円

自己破産の費用は30万〜130万円と幅があります。金額を左右するのは、処分する財産の量で決まる事件の種類です。

種類	裁判所費用	専門家費用
同時廃止事件	1万〜3万円	30万〜50万円
少額管財事件	20万円前後	30万〜60万円
管財事件	50万円〜	50万〜80万円

処分できる財産がほとんどない人は、手続きが簡単な同時廃止となり総額30万円台から収まります。財産が多いほど破産管財人の報酬がかかり、費用は上がる仕組みです。

自分がどの種類になりそうかは無料相談で見立ててもらえます。見積もりの段階で同時廃止になる見込みかを質問しておくと、あとから資金計画がずれる事態を防げます。費用を用意できない場合も次の章の方法で解決できるので、金額だけを見て諦めないでください。

債務整理の費用が払えないときの3つの対処法

債務整理をしたいのに費用が理由で動けない、という状態は3つの方法で抜け出せます。

どの方法でも、依頼後は受任通知で毎月の返済が一時的に止まるため、その浮いた分を費用に充てられる点は共通です。急ぐかどうか、収入や資産がどれくらいかで使い分けてください。

着手金無料の事務所を選ぶ

一番手軽なのは、着手金がそもそもかからない事務所を選ぶ方法です。着手金は依頼時に前払いし、結果がどうであれ原則返ってこない費用なので、無料ならば初期のリスクがなくなります。

はたの法務事務所やグリーン司法書士法人、司法書士法人中央事務所などが該当します。詳しい料金はランキングの各紹介で確かめてください。

あわせて、相談だけなら何度でも無料かも見ておくと、依頼を決める前の段階で費用が発生する心配も消えます。手持ち0円で今日動きたい人は、この方法から始めましょう。

分割払いや後払いに対応してもらう

着手金のある事務所でも、多くは分割払いや後払いに応じています。返済と費用の二重払いになりそうに見えますが、実際は違います。

依頼すると受任通知で毎月の返済が止まり、新しい返済計画が始まるまで数ヶ月の空白ができます。今まで返済に消えていたお金をこの期間に積み立てて、費用の支払いに回すのが一般的な流れです。1回あたりの支払額は家計に合わせて調整してもらえます。

注意点は、裁判所へ納める実費（予納金など）は分割にできないことです。分割の可否と月額は、無料相談で最初に確かめておきましょう。

法テラスの立て替え制度を利用する

収入と資産が基準以下なら、国が設立した法テラス（日本司法支援センター）を使うと費用そのものを大きく抑えられます。

手続き	債権者数	費用総額の目安
任意整理	1社	43,000円
任意整理	3社	86,000円
自己破産	1〜10社	155,000円

出典は法テラス公式サイトの費用目安です。相場の半額以下で済むうえ、費用は立て替えてもらい、手続き後に無理のない分割で返す仕組みです。生活保護を受けている場合は、返済の猶予や免除を受けられる仕組みもあります。

利用には収入・資産の審査があり、単身者なら手取り月収18万2,000円以下（東京都特別区などは20万200円以下）が目安です。

弱点は審査に2週間ほどかかり、その間は督促が止まらないことです。今すぐ督促を止めたい人は、着手金無料の事務所へ直接相談してください。

債務整理を弁護士と司法書士のどちらへ依頼するかは借金額で決まる

弁護士と司法書士はどちらも債務整理を扱いますが、法律上できる範囲が違います。分かれ目になるのは1社あたりの借金額です。

項目	弁護士	司法書士
扱える金額	制限なし	1社140万円以下
裁判所の代理	すべての裁判所	簡易裁判所まで
費用の傾向	着手金が高め	報酬指針があり低め

自分の借入を1社ずつ書き出し、140万円を超える借入先があるかどうかで依頼先の種類を先に決めると、候補が一気に絞れます。

司法書士は1社140万円以下なら費用を抑えやすい

1社あたりの借金がすべて140万円以下で、任意整理で解決できそうなら、司法書士事務所が費用を抑えやすい選択です。日本司法書士会連合会の指針で任意整理の報酬は1件あたり合計5万円までとされており、料金が低めに設定される根拠になっています。

同じ指針は、経済的に余裕のない依頼者へ可能な限り低額・分割で対応するよう求めています。着手金無料の司法書士事務所が多いのも、この流れに沿った動きです。

気をつけたいのは、個人再生や自己破産のように地方裁判所で行う手続きです。司法書士は代理人になれないため、書類作成の支援が中心となり、裁判所とのやり取りの一部は自分でこなすことになります。

借金が少額で利息のカットだけ頼みたい人は、着手金無料の司法書士事務所から見積もりを取りましょう。

弁護士は金額の制限なく裁判所の手続きまで任せられる

弁護士には金額の制限がなく、地方裁判所以上の手続きも代理できます。次に当てはまる人は、最初から弁護士事務所を選んでください。

• 1社あたり140万円を超える借入先がある
• 個人再生や自己破産になりそう
• 債権者から訴えられている、または訴訟になりそう

着手金は司法書士より高めですが、裁判所対応まで丸ごと任せられる分、複雑な案件では総費用の差が縮まります。FORWARDジャパンのように、着手金が司法書士並みの弁護士事務所もあります。

途中で司法書士から弁護士へ依頼し直すと時間も費用も二重にかかるため、迷う要素があるなら弁護士の無料相談で判断してもらいましょう。

相談から返済再開までの債務整理の流れ4ステップ

依頼したあとの流れはどの事務所でもおおむね共通で、依頼者側の作業は最初の相談と書類の提出くらいです。全体像が頭に入っていると、手続き中も今どの段階にいるか分かり、不安を抱えずに済みます。各ステップでかかる期間の目安も添えて説明します。

1.無料相談で借入状況と希望を伝える

最初の無料相談では、次の内容を伝えます。

• 借入先ごとの社名と残高（分かる範囲でよい）
• 毎月の返済額と収入
• 残したい財産や知られたくない相手などの希望

契約書や明細が手元になくても、メモ程度で相談は始められます。時間は30分から1時間ほどが一般的で、大事なのは正直に全部話すことです。借入を少なく申告すると、合わない手続きを提案されて後で行き詰まります。

専門家には守秘義務があるので、原因がギャンブルでも不利に扱われることはまずありません。その場で方針と費用の見積もりを聞き、納得できたら正式に依頼します。

2.受任通知が送られて督促と返済が止まる

正式に依頼すると、専門家はすぐ債権者へ受任通知を送ります。以降の連絡窓口は専門家に一本化され、本人への督促は止まります。

毎月の返済もいったんストップします。この期間が、費用の分割払いと生活立て直しの準備期間です。返済に充てていたお金の使い道を決めて、崩れた家計を整えておきましょう。

銀行口座の凍結対策など、依頼前に決めた段取りもこの段階で実行します。依頼から通知の発送までは通常数日以内で、借金問題が動き出したことを最初に実感できる段階です。

3.引き直し計算で正確な債務額が確定する

次に専門家が各債権者から取引履歴を取り寄せ、利息制限法の上限金利で計算し直します。これが引き直し計算で、法律上本当に返すべき金額を確定させる作業です。

長く借りていた人は、この計算で借金が減ったり過払い金が見つかったりする場合があります。金額は法定金利という客観的な基準で決まるため、事務所の裁量で勝手に増減することはありません。

期間は債権者の対応しだいで1〜3ヶ月ほどかかりますが、この間に依頼者がやることはほぼありません。取引期間が長い人ほど、確定額が想定より小さくなる余地があります。

4.和解交渉や裁判所の手続きが進んで返済が再開する

債務額が確定したら、任意整理では専門家が債権者と和解交渉を行い、合意できれば新しい条件で3〜5年の分割返済が始まります。個人再生と自己破産では、裁判所への申し立てから認可・免責の決定まで進めば手続き完了です。

完了までの目安は、任意整理で3〜6ヶ月、自己破産で6ヶ月〜1年、個人再生で1年前後です。返済再開の時期が読めれば、その後の家計の計画も立てられます。

和解条件や返済スケジュールは書面で受け取り、無理があると感じたらその場で担当者に調整を相談してください。

債務整理で受ける4つのデメリット

債務整理には代償もあります。ただし、その多くは期間限定か、事前の対策で軽くできるものです。

長期の延滞をすでに起こしている人は、信用情報に傷がついた状態が始まっているため、実質的に失うものはさらに小さくなります。1つずつ、影響の中身と対策を確かめてください。

クレジットカードやローンが5年から10年使えなくなる

債務整理をすると信用情報機関に事故情報として登録され、期間中は新しいクレジットカードやローンの審査に通らなくなります。

手続き	登録期間の目安
任意整理	約5年
個人再生	5〜10年
自己破産	5〜10年

今持っているカードも、更新や途中の再審査のタイミングで使えなくなる可能性があります。スマホ本体の分割払いやサブスクの登録に影響することもあるため、支払い手段は先に切り替えておきましょう。デビットカード・プリペイドカード・家族カードは審査なしか審査が軽く、期間中の代わりになります。

すでに長期延滞している場合は延滞の記録が先に載っており、債務整理で新たに悪化する部分は限定的です。期間が過ぎれば記録は消え、カードやローンを再び申し込めます。一生使えなくなるわけではありません。

借入先の銀行口座が一時的に凍結されることがある

借入のある銀行やその系列会社を債務整理の対象にすると、その銀行の口座が受任通知の時点で凍結され、預金は借金と相殺されることがあります。凍結は保証会社が銀行へ立て替え払い（代位弁済）をするまで続き、期間は1〜3ヶ月が目安です。

給料が引き出せない事態は、依頼前のひと手間で避けられます。

• 対象の銀行口座から預金を先に引き出しておく
• 給与振込や公共料金の引き落としを別の銀行に移す
• 任意整理なら、その銀行を整理の対象から外す

凍結されるのは借入のある銀行に限られ、無関係の銀行口座まで止まることはありません。どの口座が凍結されそうかは借入先しだいなので、依頼時に口座の一覧を見せて対策ごと相談してください。

個人再生と自己破産では高額な財産を手放す必要がある

自己破産では、家や車、解約返戻金のある保険など、お金に換えられる高額な財産が処分の対象になります。一方で現金99万円までと生活に必要な家財は残せるため、生活そのものが立ち行かなくなるわけではありません。

個人再生では財産は処分されませんが、保有する財産の総額以上を返済する決まりがあります。売れば100万円になる車を持っていれば、最低でも100万円は返す計算です。

どうしても手放したくない財産があるなら、対象を選べる任意整理を軸に検討し、最初の相談でこれだけは残したいと伝えてください。それを前提に手続きを組み立ててもらえます。

保証人付きの借金は保証人に返済義務が移る

保証人付きの借金を債務整理すると、本人が免除された分の請求は保証人へ一括で届きます。家族や知人が保証人の場合、事前に何も伝えていなければ関係が壊れかねません。

任意整理なら、保証人付きの借入だけ対象から外して迷惑を防げます。個人再生と自己破産はすべての借金が対象になるため外せず、保証人と事前に話し合ったうえで進める必要があります。保証人も返せない場合は、一緒に債務整理する方法もあります。

依頼前に契約書を見直し、保証人の有無を必ず専門家に伝えてください。

債務整理のおすすめでよくある質問

事務所選びや手続きの前に残りやすい疑問へ、まとめて答えます。

債務整理は家族や会社に知られずに進められますか

原則、知られずに進められます。専門家には守秘義務があり、勤務先へ通知が行くこともありません。知られる主なきっかけは、自宅への郵送物、自己破産で家や車を処分する場合、保証人へ請求が行く場合の3つです。郵送物に事務所名を載せない事務所を選び、最初の相談で秘密にしたい旨を伝えれば、リスクは大きく下げられます。

自分で手続きすれば費用はかかりませんか

自分で行えば専門家費用はかかりませんが、交渉相手は回収のプロで、督促を止める手段もありません。自力向けの特定調停も、成立率は約15.7%にとどまります。費用は督促の停止と手間の代行まで含めた対価と考えると、多くの場合は依頼したほうが結果も生活も守れます。

費用が減額できた金額を上回ることはありますか

借金が少額の場合は起こり得ます。ただし専門家は依頼者の利益を優先するため、費用倒れになりそうな案件では依頼前にその旨を指摘するのが通常です。無料相談で減額の見込み額と費用の見積もりを並べて確かめれば、損する契約は避けられます。

債務整理中でも賃貸契約やスマホの分割払いはできますか

賃貸契約は多くの場合できます。大家や不動産会社は信用情報を見ないためで、信販系の保証会社が審査に入る物件だけ通りにくくなります。スマホ本体の分割払いは割賦契約にあたり審査があるので、事故情報が残る期間は一括購入が確実です。回線契約そのものは問題なく結べます。

東京や大阪など都市部の事務所に頼んだ方がいいですか

実績の多い事務所は都市部に集まりやすいものの、通えない距離なら現実的ではありません。オンライン相談や全国出張に対応した事務所を使えば、住まいに関係なく都市部の実績ある事務所へ頼めます。対面にこだわるなら、通える範囲の地元事務所や弁護士会の相談窓口も候補に入れてください。

債務整理は無料相談から自分に合うおすすめ事務所を見つけよう

債務整理は、相談料と着手金が無料の事務所を選べば手持ち0円でも始められます。要点を振り返ります。

• 依頼した時点で受任通知が送られ、督促は最短即日で止まる
• 事務所は実績の数字・費用の総額・相談のしやすさで比べる
• 1社140万円を超える借金は弁護士事務所に頼む
• 費用は分割払いや後払い、法テラスで解決できる
• 信用情報などのデメリットは5〜10年で消え、事前の対策で影響を抑えられる

迷っている間も利息と督促は続きます。まずは着手金無料の事務所を2〜3社選び、無料相談で減額の見込みと費用の見積もりを聞き比べてください。

相談は無料なので、比べて選んでも費用は1円もかかりません。説明が具体的で話しやすいと感じた事務所に、依頼を決めましょう。